På bakgrunn av hendelsene i 2020, både de beskrevet underst og pandemiens påvirkning, tror vi at 2021 kan bli et meget spennende år for digitale tjenester i bank-verden.
Embedded Finance
Det hotteste ordet vi vil høre mye mer om i 2021, er ‘embedded finance’ (eller ‘innebygde banktjenester’). Dette er samlebegrepet for Banking-as-a-Service (BaaS), Banking-as-a-Platform (BaaP) og Fintech-as-a-Service (FaaS), som gjør at selskaper som ikke er banker kan tilby bank-tjenester, typisk i app eller webside.
Det er mange eksempler på ‘embedded finance’ per i dag også, men vi tror vi kommer til å se det i enda større grad fremover, også her hjemme. Vi venter spent på hva Google kan finne på når de blir teknologi-leverandør for bankene, og hvordan det går med Amazon i Norden. Handelsbanken har allerede et prosjekt gående med Escter som er spennende, og ikke minst er vi spent på hva som skjer med kongen av ‘embedded finance’, Ant Group, når kinesiske myndigheter og Jack Ma er ferdige å krangle.
Digitale valutaer
Pandemien har akselerert vårt digitale liv, og i tillegg til at vi ikke fysisk er i banken lenger og kontaktløs betaling har tatt helt over, har det ført til større satsninger på digitale valutaer. Både fra nasjonenes sentralbanker, men også et stort løft for Bitcoin samt fornyet satsning fra Diem (tidligere Facebooks Libra). Sveriges eKrona-pilot blir og spennende å følge med på.
Planen er at Norges Bank skal avgjøre i løpet av våren om den skal gå videre og skape en «digital krone» her hjemme også.
– Når sentralbankene begynner med dette, er det alvor. Kanskje enda viktigere er det at EU har begynt å se på hvordan «krypto-assets» skal reguleres. Legger vi til den rådende interessen for kryptovaluta, har vi de tre ting som pleier å kreves for et teknologisk gjennombrudd – teknologi, regulering og brukerbehov, sier Yngvar Ugland, leder av DNBs «New Tech Lab» til Shifter.
Personalisering
Når digitaliseringen nå er akselerert og ‘embedded finance’ blir større, vil også bankkundenes behov og forventinger vokse i takt med hvordan store internasjonale aktører leverer sine tjenester. Og ikke bare finansielle.
Det selskaper som Apple, Google, Amazon, Klarna og Netflix gjør bra, er hvordan de tilpasser tjenestene sine til akkurat deg. Bankers forsøk på å bli enda bedre på dette, tror vi vi vil få se mer av i 2021. Det vil bli større fokus på å fastslå hva som virkelig betyr noe for hver enkelt kunde, og å skape tjenester, både fysisk og digitalt, som kan forutsi og tilby det en kunde ønsker. Kanskje ønsketenking, men vi vil i hvert fall se forsøkene på å få dette til.
Andre trender
Utnyttelse av markedsdata: Vi vil se analyse av ekstern markedsdata i større grad, og særlig i kombinasjon med intern data.
Ny kompetanse: For å møte den nye digitale hverdagen, både produktmessig, men også sikkerhetsmessig, er det nå enda viktigere enn før å videreutdanne ansatte. Eksempler er DBS i Singapore, som har lansert et in-house digitalt treningsinstitutt for 5000 av de ansatte.
BNPL: Vi vil se en satsning på ‘Buy now, pay later’-produkter fra tradisjonelle leverandører også.
Finfluencers: For å treffe unge kunder, vil vi se mer utbredt bruk av kjente sosiale medier-profiler som fremmer finansielle produkter.
2020
Etter et første halvår preget av korona, skjedde det mye spennende i andre halvår med de store teknologi-selskapene.
1.Google relanserte Google Pay-appen, med ny funksjonalitet, men viktigst: å klargjøre den for lanseringen av Google Plex i 2021.
2.Et par dager før kinesiske Ant Group skulle børsnoteres til tidenes høyeste sum, satte kinesiske myndigheter foten ned. Og Jack Ma har ikke blitt sett siden…
3.Amazon gjør stadige fremstøt, som å gjøre stemmestyrt betaling på bensinstasjoner med Alexa, tilby lån til selgere på plattformen, og ikke minst etablerte de seg i Sverige.
4.I et forsøk på å distansere seg fra Facebook, rebrandet The Libra Association selskapet til Diem og søker regulatorisk godkjenning for å lansere i 2021. Selv om planene har blitt kraftig nedskalert, og innebærer nå at de vil lansere én «stablecoin» som er stabilisert mot den amerikanske dollaren.
5.De store Fintech-selskapene gjør det også stort i pandemiens lys, hvor bl.a. Klarna har gjort det meget bra, og deres ‘Buy now, pay later (BNPL)’-metode blir i større og større grad kopiert av andre, både fintech-selskaper og banker. Investeringer i Fintech har aldri vært større enn i 2020, og Europeiske fintech-selskaper hentet 80 milliarder kroner i 2020.
Kilder: Forbes, The Financial Brand, Finextra, Shifter, NRK, earlyWarning
