Tirsdag 11. desember holdt finansminister Siv Jensen, justis-, beredskaps- og innvandringsminister Tor Mikkel Wara, og barne- og likestillingsminister Linda Hofstad Helleland et lukket møte i Finansdepartementet med DNB, Bank Norwegian, Santander Consumer Bank, Monobank og låneagenten Lendo.
Tilstede var også Finans Norge, Finanstilsynet, Forbrukertilsynet og Forbrukerrådet.
Ansvaret for forbrukslånsmarkedet er fordelt mellom tre departementer, og derfor var alle de tre ministrene tilstede under møtet.
– Finansminister Siv Jensen har det overordnede ansvaret for finanslovgivingen
– JustisministerTor Mikkel Wara har ansvaret for blant annet markedsføringsloven bransjen må følge.
– Barne- og likestillingsminister Linda Hofstad Helleland har ansvaret for at gjeldsregisteret kommer på plass.
For kraftig markedsføring og mangel på forsvarlig utlånspraksis
Hovedbakgrunnen er at bankene stadig kjører på med kraftig markedsføring, til tross for innstramningen som ble gjort da forskrift om markedsføring av kreditt ble innført i fjor. Undersøkelser Finanstilsynet og Forbrukertilsynet har gjort, viser at flere av bankene fortsetter å gi lån til kunder som aldri skulle hatt det og bruker en markedsføring som strider imot lovverket.
Blant annet har Finanstilsynet i 2018 gjennomført tilsyn i seks banker med forbrukslån som sentralt virksomhetsområde. Formålet med tilsynene var å kartlegge bankenes etterlevelse av retningslinjene for forsvarlig utlånspraksis. Vurderingene viser at flere av bankene overvurderer kundenes betjeningsevne, og at det tilbys høyere lån enn det de har søkt om. Det er også avdekket enkelte mangler på etterlevelse av hvitvaskingsloven.
– Vi mener utlånspraksisen ikke er tilstrekkelig stram, og utlånspraksis bør reguleres, slik vi har foreslått. Forskriftsforslaget omfatter blant annet krav om at låntagerens gjeld ikke skal være over fem ganger bruttoinntekt og at kunden skal tåle fem prosentpoengs renteøkning på gjelden, sier han.
Forskrift om markedsføring av kreditt trådte i kraft 1. juli 2017.
Dagens Næringsliv: I forskriften spesifiseres det at ved markedsføring av kreditt med tilleggsfordeler kan ikke fordelen gis en fremtredende plass i markedsføringen.
I tillegg forbyr forskriften ulike former for budskap i markedsføringen av kreditt:
- Hvor raskt kreditten kan disponeres.
- Hvor raskt svar man kan forvente på en forespørsel om kreditt.
- At det er lav terskel for å få kreditt.
- At det er en enkel søknadsprosess.
- At kreditten er lett tilgjengelig på andre måter.
Kampen om forbrukslånskundene.
Undersøkelser Dagens Næringsliv har gjort viser at – Dersom du ønsker å være blant de tre øverste innen ordet «forbrukslån» på Google, må du ut med opp mot 700 kroner per klikk, sier Magnus Strømnes Bøe, administrerende direktør i digitalbyrået Red Performance.
NRK skrev i november om en mann som hadde 12 kredittkort og forbrukslån i ni ulike banker: – Fikk aldri et kritisk spørsmål. Ole-Alexander Walseth (30) har 1,2 millioner kroner i gjeld på forbrukslån og kredittkort. Nå trekker Namsmannen en tredel av lønnen, men det er ikke engang nok til å betjene rentene.
Scibsted-eide Lendo hjelper nordmenn med å skaffe forbrukslån så enkelt og billig som mulig. For å nå flest mulig kunder, kjøper selskapet reklame på internett og tv for et stort millionbeløp. På Lendos nettside kan man søke om forbrukslån på inntil en halv million kroner og i løpet noen timer har systemene gått gjennom tilbud fra inntil 17 banker. Kundens privatøkonomi avgjør antall lånetilbud og renten på hvert lån. Hvis en kunde for eksempel får fem tilbud, er rentenivået viktigst for de aller fleste. Og prisforskjellene er store. I snitt skiller fire prosentpoeng i nominell rente når en kunde får tilbud.
Vekst i forbrukslån
Ifølge våre egne analyser har veksten i forbrukslån blitt noe dempet, men har fortsatt en årsvekst på 10,5 prosent per 3. kvartal (12 prosent om man regner med porteføljer som er solgt). Samtidig som forbrukslånsmarkedet de siste årene har hatt en betydelig sterkere vekst enn den totale kredittveksten i husholdningene, var 12 måneders veksten i forbrukslån per kv. 3 2018 4,8 prosentpoeng lavere enn ved samme periode i fjor. Les hele saken her
Nye lover, og ytterligere innstramminger
I Justisdepartementet jobbes det også med ny inkassolov og ny finansavtalelov. To lover som vil påvirke markedet for usikret gjeld. Inkassoloven, ved at det blir vanskeligere for selskapene å pøse på med gebyrer. Finansavtaleloven, ved at bankene kan komme til å bli stilt til økonomisk ansvar selv dersom de har gitt lån til kunder som ikke skulle hatt det.
Dersom disse ikke etterleves og hjelper, er vi beredt til å gjennomføre ytterligere innstramminger, var gjennomgangsmelodien fra statsrådene.
Innstramminger i finansavtaleloven, strengere regler rundt rabatter og bonus ved kredittkjøp, og rentetak på kreditt var blant tiltakene som kan bli aktuelt å vurdere.
Kommunikasjonsdirektør Jan Erik Fåne i Finans Norge, understreket at Forbrukertilsynet allerede har hjemmel for å slå ned på dem som bryter markedsføringsreglene, og oppfordret tilsynet til å bruke denne hjemmelen.
Forbrukerrådet vil gå enda lenger. De etterlyser nytt lovverk slik at bankene kan holdes erstatningsansvarlige for økonomiske tap hvis de gir kunden lån som ikke burde vært gitt.
Gjeldsregistrene er godkjent
Onsdag ettermiddag, dagen etter møtet i Finansdepartementet, ble den formelle tillatelsen til å opprette gjeldsregistre formelt sendt ut til de tre foretakene som har fått konsesjon, opplyser Barne- og likestillingsdepartementet.
De tre er Experian Gjeldsregister as, Norsk Gjeldsinformasjon as og Gjeldsregisteret as.
Nå som gjeldsinformasjonsforetakene har fått oppstartstillatelse, vil de kunne starte med å formidle gjeldsopplysninger så snart de er klare, sier statsråden.
Konklusjon
Grunnen til at dette har blitt et så stort problem, er at forbrukslån er svært attraktivt for bankene, inkludert gode marginer og høy vekst. Dette har ført til at en del av konkurransen har blitt usunn, som igjen fører til at enkelte kunder ikke skulle hatt lån og potensielt havner i uføret. Derfor er det bra for bransjen, inkludert aktørene og forbrukerne, at gjeldsregisteret og nye forskrifter kommer på plass.
Kilder: Dagens Næringsliv, e24, Finans Norge, NRK, Finanstilsynet
Lenkearkiv for dypdykk i sakene rundt forbrukslån den siste perioden.
10.11 Setter opp forbrukslånsrente med 25 prosent. Forbrukslånbanken Komplett Bank gjør sine dyreste lån enda dyrere.
11.11 Hadde 12 kredittkort og forbrukslån i ni ulike banker: – Fikk aldri et kritisk spørsmål. Ole-Alexander Walseth (30) har 1,2 millioner kroner i gjeld på forbrukslån og kredittkort. Nå trekker Namsmannen en tredel av lønnen, men det er ikke engang nok til å betjene rentene.
14.11 – Konkurransen blir tøffere. Brabank er foreløpig sist ut i et marked der antallet forbrukslånsbanker har vokst kraftig og Finanstilsynet slår ned på utlånspraksis. Selv tror bankferskingen at satsingen på kredittkort med flyselskapet til Braathen-familien skal gi suksess.
15.11 Låneagentene fosser frem på forbrukslån. Låneagenter som formidler forbrukslån har mer enn doblet omsetningen på to år. Flere banker konkurrerer nå om å gi lån på sekundet, og Forbrukertilsynet advarer. (Innlogging)
17.11 Stigende lånetap og kraftig aksjefall for forbrukslånsbanker. Lånetapene ble mer enn doblet i de noterte forbrukslånsbankene i tredje kvartal, og på Børsen har aksjene stupt. Markedet har blitt skremt, mener bankanalytiker.
18.11 Evry står klar med gjeldsregister på forbrukslån – men venter på ett hinder for å trykke på start. Det er utredet i flere år, men regjeringen har fortsatt ikke en startdato.
22.11 Tidligere Oljefond-topp inn i forbrukslån: – Jeg sa først nei takk, men de passerte en viktig test for meg. Knut N. Kjær (62) blir én av hovedeierne i det nye låneselskapet Kredd, som skal formidle lån med penger fra vanlige nordmenn.
23.11 Eksplosiv vekst i forbrukslånbransjen fører til tøffere kamp om topplasseringer i Google-søk. Eksperter anslår at ordet «forbrukslån» nå er verdt minst 650 kroner per klikk på en normal dag. (Innlogging)
23.11 Forbrukslånsbanker gir namsfogd hodebry – har snart for mange saker
Neste år får Namsmannen for første gang over én milliard kroner for å drive inn gjeld og veksten skyldes særlig forbrukslån.
https://www.dn.no/privatokonomi/forbrukslan/namsmannen/bank-norwegian/forbrukslansbanker-gir-namsfogd-hodebry-har-snart-for-mange-saker/2-1-483570
27.11 Forbrukerrådet: Google manipulerer brukerne til konstant overvåkning. Nå klager Forbrukerrådet og syv andre europeiske forbrukerorganisasjoner selskapet inn for brudd på den europeiske personvernlovgivningen.
https://www.dn.no/teknologi/google/forbrukerradet/forbrukerradet-google-manipulerer-brukerne-til-konstant-overvakning/2-1-486108
5.12 Finanstilsynet bekymret over brudd på forbrukslånpraksis. Finanstilsynet har gjennomført en kontroll av seks norske banker som tilbyr forbrukslån. De er ikke imponert over rutinene. (Innlogging, men denne er bra).
https://www.dn.no/marked/forbrukslan/forbrukslanbanker/finanstilsynet/finanstilsynet-bekymret-over-brudd-pa-forbrukslanpraksis/2-1-493063
5.12 Fortsatt høy vekst i forbrukslån. Det er fortsatt høy vekst i forbrukslån, sier Finanstilsynet. Økningen var på 10,5 prosent de 12 månedene frem til utgangen av september.
https://e24.no/boers-og-finans/forbrukslaan/fortsatt-hoey-vekst-i-forbrukslaan/24510139
06.12 Forbrukslånaktører bruker Google-smutthull for å klatre til topps i lukrative søk. Gjennom sponsede lenker på lokalaviser i Agder og Rogaland styrker forbrukslånagenter seg i kampen om å rangere øverst i Google-søk.
https://www.dn.no/markedsforing/markedsforing/finansagenter/google/forbrukslanaktorer-bruker-google-smutthull-for-a-klatre-til-topps-i-lukrative-sok/2-1-492960
07.12 Bank Norwegian vil bygge opp egen bank fra Irland. Med Bjørn Kjos og hans høyre hånd Bjørn Kise som hovedaksjonærer skal Bank Norwegian bygge opp en egen bank i Irland. Alt kom i stand på bare seks uker.
https://www.dn.no/marked/bank-norwegian/bjorn-kjos/norwegian/bank-norwegian-vil-bygge-opp-egen-bank-fra-irland/2-1-495075
07.12 Regjeringen kaller forbruks-bankene inn på teppet. Regjeringen har over lengre tid sett med uro på utviklingen i forbrukslånsmarkedet, og til uken er flere banker og andre aktører kalt inn til møte.
https://e24.no/makro-og-politikk/forbrukslaan/regjeringen-kaller-forbruks-bankene-inn-paa-teppet/24512157
7.12 Finans Norge støtter streng forbrukslånsforskrift. Finans Norge støtter departementets forslag om å forskriftsfeste restriktive regler om forsvarlig utlånspraksis for forbrukslån. – Denne forskriften vil, sammen med gode gjeldsinformasjonstjenester, kunne bidra til å forhindre at enkeltpersoner ikke tar opp mer lån enn de kan håndtere, sier forbrukerpolitisk direktør i Finans Norge, Gry Nergård.
https://www.finansnorge.no/aktuelt/nyheter/2018/12/finans-norge-stotter-streng-forbrukslansforskrift/
11.12 Justisministeren refset forbrukslånsbankenes markedsføring i lukket møte – vurderer nye innstramninger. I et lukket møte uttrykte justisminister Tor Mikkel Wara skuffelse over markedsføringen av forbrukslån og kreditt. Nå varsler statsråden at bankene går tøffere tider i møte.
https://www.dn.no/markedsforing/forbrukslan/regjeringen/forbrukerradet/justisministeren-refset-forbrukslansbankenes-markedsforing-i-lukket-mote-vurderer-nye-innstramninger/2-1-497560
11.12 Jensen har et ris bak speilet med navnet til forbrukslånsbankene på. Forbrukslånsbransjen bes om å oppføre seg – ellers vanker det flere regler.
https://www.dn.no/pa-innsiden/forbrukslan/siv-jensen/finansdepartementet/jensen-har-et-ris-bak-speilet-med-navnet-til-forbrukslansbankene-pa/2-1-497650
11.12 – Bankene konkurrerer om å gi lån på sekundet. Finansminister Siv Jensen (Frp) er bekymret over at norske låntagere ikke blir godt nok beskyttet mot lånevilkår i «liten skrift».
https://www.dn.no/marked/finans/forbrukslan/bank-norwegian/-bankene-konkurrerer-om-a-gi-lan-pa-sekundet/2-1-497434
11.12 Forbrukerrådet: Forbruksbankene må holdes erstatningsansvarlige. Forbruksbanker som gir lån til kunder som åpenbart ikke tåler mer gjeld bør holdes erstatningsansvarlige, mener Forbrukerrådet. Tirsdag var forbruksbankene og andre aktører kalt inn til møte i Finansdepartementet.
https://e24.no/naeringsliv/forbrukslaan/forbrukerraadet-vil-holde-forbruksbankene-oekonomisk-ansvarlig-ved-daarlig-raadgivning/24515182
11.12 Siv Jensen: Veksten i forbruksgjeld må ned
Finansminister Siv Jensen er glad for godt samarbeid med finansnæringen om tiltak mot uønsket gjeldsoppbygging. Men veksten i forbruksgjeld må ned, hvis ikke kommer det nye og strengere regler. Det var det tydelige signalet fra regjeringen på et møte med finansnæringen tirsdag.
https://www.finansnorge.no/aktuelt/nyheter/2018/12/siv-jensen-veksten-i-forbruksgjeld-ma-ned/
11.12 DNB vil fortsette med kredittkort til unge kunder
Tirsdag morgen har regjeringen innkalt tilbydere av forbrukslån for å høre hvordan de tar ansvar som samfunnsaktører. DNB mener de gjør mye.
https://e24.no/privat/dnb/dnb-vil-fortsette-med-kredittkort-til-unge-kunder/24515065
13.12 Regjeringen gir grønt lys til gjeldsregistre. Tre foretak har fått tillatelse til å forvalte informasjon om nordmenns gjeld.
https://www.dn.no/marked/forbrukslan/privatokonomi/finans/regjeringen-gir-gront-lys-til-gjeldsregistre/2-1-499507
